עיקרי מימון אישי איך להלוות כסף לילדים שלך. (אל.)

איך להלוות כסף לילדים שלך. (אל.)

ההורוסקופ שלך למחר

חבר סיפר לי את הסיפור הבא על אחותו, שהייתה דרך חנון אוכל לפני שכל מי שהכרת היה. האחות, בואו נקרא לה אמילי, רצתה לפתוח מפרק ראמן חדש ומורכב בעיר הקטנה שלה (היא התחברה לטיול ביפן), והיא הטריפה את אביה שיעניק לה נתח משמעותי של שינוי (100,000 דולר!) להוריד את החלום הזה מהיסוד.

בסופו של דבר היא השחיתה את אבא שלהם. למרות שאביה העלה את העסקה בכתב (באמת, רק שריטת עוף בגב המעטפה) העסקה נעשתה ללא ניירת רשמית. זמן קצר לאחר מכן, למרבה הצער, האב נפטר - כאשר אמילי לא שילמה כמעט כלום.

כעת אמילי טוענת כי הכסף היה מתנה, ולא הלוואה - למרות השטר. זה חלק הגון מעיזבונו של אביה, כך שבאופן טבעי אחיה רוצים שהיא תחזיר אותו לסיר הירושה. הטינות שנוצרו קרעו את המשפחה הקרובה הזו.

עבור ההורים, מתן כסף לילדיכם הוא כמעט אינסטינקטיבי. ובעוד שרבים מכם לא שוקלים להשאיל לילדיכם משהו קרוב ל 100 גרנדים, רבים מכם נותנים להם לפחות קצת כסף. סקר פיו שנערך לאחרונה מצא כי 61% מההורים בארה'ב אמרו כי הם עזרו לילדם הבוגר לצאת כלכלית במהלך 12 החודשים האחרונים. אני מבין. אבל יש סיבות להיות זהירות בפתיחת הכספת של בנק אמא ואבא.

סקר אחרון שערך אתר המידע הפיננסי MyBankTracker.com מצא כי הלוואת כסף למשפחה או לחברים נמצאת בראש רשימת הטעויות הכספיות הגדולות ביותר של אנשים. זו הסיבה: זו עסקה פיננסית המבוססת על רגש. כסף ואהבה הם לא אותם דברים, אך לעתים קרובות השניים מתבלבלים ביחסים משפחתיים.

סיבות לומר לא

יש כל כך הרבה דרכים להלוות כסף לצאצאים שלך יכולה ללכת הצידה. בתור התחלה, אם אתה משאיל כסף לילד אחד ולא לאחר, התכונן לקנאה ולכאורה ברגשות.

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון: מה אם הילד שלך רוצה ללוות כסף לא כדי לפתוח עסק או ללכת לבית ספר כיתה, אלא לחפור מתוך בור שנוצר על ידי החלטות כלכליות גרועות? הגנה עליו מפני התמודדות עם התוצאות אינה מלמדת אותו דבר. למעשה, יתכן שאתה רק מנציח מעגל חוב.

בין אם הילד שלך חסר אחריות באמת ובין אם לא, אם אתה נותן לה ללוות כסף אתה יכול להתחיל לקחת את בחירות הכסף שלה באופן אישי. בניגוד למלווה בנקים, תקבל הזדמנות לראות את הדברים שהילד שלך מוציא עליהם כסף בזמן שאתה מחכה לקבלת החזר. אם היא יוצאת לחופשה בטולום או מתנחלת על חלקה, הטינות יכולות להיווצר.

באשר לילד שלך, הוא עשוי להרגיש שההלוואה היא רק תירוץ בשבילך להחזיק משהו מעל לראשו. ברצינות, אם הוא היה יודע שאתה הולך להעלות את זה בכל פעם שהוא מבקר, הוא מעולם לא היה לוקח את הכסף העלוב שלך.

אם אתה באמת רוצה לעזור לילדך לצאת, שקול אפשרויות אחרות מלבד הלוואה. האם היא יכולה לעבור איתך הביתה עד שתחזור על הרגליים כלכלית? (אם כן, הקפידו וודאו שכל אחד מהצדדים יודע מה מצופה מהצד השני.) האם יש הוצאה ספציפית בה תוכלו לעזור (למשל, איסוף חשבון הטלפון הנייד של ילדכם או תשלומי הלוואת סטודנטים למספר חודשים), במקום רק למסור כסף?

אבל אם אין לך ברירה ...

ובכל זאת, אני מבין שיכולים להיות שהלוואות לילד שלך הן האפשרות הטובה ביותר - או היחידה. אז אם אתה מתכוון לעשות את זה, לפחות הקפד לעשות את זה נכון.

כמה גבוה ווילי רוברטסון
  • אל תלווה כסף שאתה לא יכול להרשות לעצמך להפסיד. המשמעות היא לא לפשוט על חשבונות הפנסיה שלך, או להעמיד בדרך אחרת את רווחתך הכלכלית שלך. קרא לזה הכלל של מסיכת החמצן במטוס. אתה קודם, ואז הילד שלך.
  • תכתוב את ההסכם. זה אולי מרגיש לך מוזר לעשות את זה, אבל אם לא, אתה מסתמך על הזיכרונות שלך לגבי מה שאתה חייב ומתי זה אמור להגיע. אתה עלול להיות מופתע מכמה פעמים הזיכרונות האלה לא יתאימו. זה לא שאף אחד מכם לא כנה בכוונה. אתה פשוט אנושי.

קרן אלטפסט, יועצת עיקרית בניהול עושר אישי של אלטפסט בניו יורק, אומרת כי יצירת הסכם זה, המכונה שטר חוב, מהווה הגנה גם עליכם וגם על ילדיכם. 'אתה רוצה להיות הורה לילדיך. אתה לא רוצה ללכת אחריהם ואומר, 'אתה חייב לי תשלום.'

כל שטר חוב צריך לכלול את הדברים הבאים:

  • תאריך ההסכם.
  • שמות של מסיבות.
  • הסכום שהושאל.
  • ריבית, ובאיזו תדירות יש לשלם. עבור סכומים מעל 10,000 דולר, מס הכנסה מחייב אותך לגבות סכום מינימלי של ריבית, הנקרא התעריף הפדרלי הרלוונטי - אשר זמין ב'מדד פסקי הפדרלים החלים (AFR) 'ב- IRS.gov. נכון לעכשיו, הריבית המינימלית להלוואות שנמשכות שלוש שנים או פחות היא 1.04%, 2.10% להלוואות שנמשכות שלוש עד תשע שנים, ו -2.81% להלוואות ארוכות מתשע שנים - כמעט לא מוגזמות.
  • תאריך הבשלה.
  • לוח תשלומים.
  • פנייה בגין אי תשלום.
  • חתימות.

אתרים כגון Nolo.com או ה קבוצת המחקר המשפטי באינטרנט יכול לעזור לך לערוך אחד כזה. אך אם ברצינות אתה מתכנן מסמך משפטי, אלטפסט ממליצה להתייעץ עם עורך דין מיסים, רואה חשבון או מתכנן פיננסי.

מחשבה אחרונה אחת: הכנת מתנה ללא מחרוזת עשויה שלא להיות אפשרית עבורך מבחינה כלכלית. אבל אם זה כן, ואתה מרגיש שהילד שלך ישתמש בו למשהו שווה, עשה זאת במקום זאת. אתה עלול לגלות שיש שמחה ושקט נפשי בלהיות ההורה של ילדך, ולא הבנקאי שלה.

לקבלת עצות נוספות לשיחה עם ילדיך על כסף, עיין בספרי החדש הפוך את ילדך לגאון כסף (גם אם אינך) .